التأمين للعرب

تقديم حاورت الزميل مصباح كمال سابقاً، وقد نشر الحوار بعنوان "حوار مع مصباح كمال حول بعض قضايا التأمين في العراق" في موقع شبكة الاقتصاديين العراقيين على هذا الرابط ( هنا ) يمكن النظر إلى الحوار الحالي الذي أجريته مؤخراً على أنه استكمال لبعض ما فاتني من أسئلة حول دور التأمين في الحياة الاقتصادية.  ربما يجد القارئ في العنوان "دور التأمين في الحياة الاقتصادية" مبالغة لكنني استخدمته من باب الإثارة وبهدف التنبيه إلى أننا يمكن أن نكتشف جوانب للدور الاقتصادي لمؤسسة التأمين من خلال أسئلة عن وثائق تأمين محددة، مثلاً، وهذا ما فعلته.  لذلك، آمل من الزملاء الاقتصاديين المساهمة معنا في سبر غور هذه المؤسسة والكشف عن المضامين الاقتصادية النظرية والتطبيقية. لا يسعني الا تقديم شكري الجزيل لمساعي الزميل مصباح كمال المستمرة للنهوض بقطاع التامين العراقي.  اكرر شكري وتقديري لاستجابته السريعة والاجابة على الأسئلة – كعادته - بموضوعية ودقة علمية.  وتبقى المشكلة التي تواجه الباحثين تتمثل في قلة المعلومات وعدم الشفافية من جانب شركات التامين في الافصاح عما في جعبتها ...

للحديث عن آثار التحول ارقمي على قطاع التأمين العربي، يتحدث أسامة أبو غزالة، المدير العام ونائب الرئيس التنفيذي لشركة ’إيس‘ لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة في المملكة العربية السعودية، في لقاء خاص مع “صانعو الحدث”، عن التأثيرات التي ستطال قطاع التأمين العربي جراء التطورات التقنية والتغيرات التكنولوجية التي أصابت مختلف مناحي الحياة وجميع قطاعات الأعمال..

بعد سنوات من الجدل والمساومات بين الحكومة ومجلس الامة، دخل التأمين الصحي المعروف بـ«عافية» الميدان الطبي ليستفيد المواطن المتقاعد من جزء بسيط من الخدمات التي يمكن ان ينتفع منها بعد سنوات من العمل والدفع المنتظم للاشتراكات في المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية، وسرعان ما تبين القصور في التأمين الصحي حين تم استبعاد بعض الامراض، منها امراض مزمنة عادة ما تصيب الانسان على كبر، ما دفع وزارة الصحة الى تمديد فترة العمل مع الشركة التي تم التعاقد معها اساسا لتغطية الامراض التي لم تكن مشمولة حتى يتم طرح مناقصة جديدة . صاحب اجراءات المناقصة الجديدة بعض الغموض والمفاجآت وانسحاب وتحقيق، نتمنى ان تنتهي التحقيقات الى تصحيح مسار اجراءات المناقصة حتى لا يتأثر التأمين الصحي بحالة من الشلل او الضمور او الغش التجاري ! في دولة صغيرة كالكويت، ليس هناك سر اطلاقا، فثمة العديد من الروايات والحوادث التي كشفتها عمليات احتيال وكتب عنها البعض في تويتر وفي الصحافة ايضا، من بينها طلب بعض العيادات والمستشفيات فحوصات جديدة بخلاف الفحوصات المكلفة التي تمت في المستشفيات الحكومية كالتصوير بالرنين المغناطيسي، لتتم ا...

  (نشر هذا المقال بالإنجليزية في صحيفة  النيويورك تايمز  بتاريخ 22 نيسان 2017). في غضون عشر سنوات فقط، تغيّر تصنيف أكبر خمس شركات في العالم (بحسب قيمتها السوقية) إلا واحدة: مايكروسوفت. خرجت كل من إكسون موبيل وجنرال إلكتريك وسيتي چروب وشل أويل، وحلّت محلها آپل وآلفابِت (الشركة الأم لچوچل) وأمازون وفيسبوك. كلّها شركات تكنولوجية، وكل منها مسيطر في مجاله الصناعي: تملك چوچل 88٪ من حصة السوق في إعلانات البحث، وتملك فيسبوك (وشركاتها التابعة إنستچرام وواتسآپ ومسنجر) 77٪ من حركة التواصل الاجتماعي المتنقل، ولدى أمازون 74% من حصة سوق الكتب الإلكترونية. من الناحية الاقتصادية الكلاسيكية، تعتبر جميع هذه الشركات الثلاث احتكارات.

ذكرنا في مقالنا السابق،ان صناعة تأمين الطاقة، تقوم بتقسم الأخطار الي قطاعات، واسلفنا بعضا منها، و ذكرنا في مقالنا السابق ، أن قطاع الطاقة البحرية يعد واحد من أكبر الأخطار الخاصة، فالهيدروكربونات يتم معالجتها في حيز ضيق في مكان بعيد اعتمادًا على مرفق انتاج متعرض لخطر الطقس وأخطار البحار، و الأكثر من ذلك فإن التكنولوجيا مطلوبة لوضع الأبنية الضخمة على قاع البحر، الوصول إلى آبار تحفر على في المياه العميقة على عمق يصل الآلاف من الأمتار تحت سطح البحر، فلا محالة أن تكون فنيات البناء و التركيب قد كانت و لا تزال في صدارة التكنولوجيا . و أوضحنا ، أن صناعة تأمين الطاقة، تقوم بتقسيم الأخطار الي فئات، ووضحنا بعضا منها، وفي المقال التالي سنوضح فئات أو قطاع أخري لم تذكرها قبلا .

إن قطاع الطاقة البحرية يعد واحد من أكبر الأخطار الخاصة، فالهيدروكربونات يتم معالجتها في حيز ضيق في مكان بعيد اعتمادًا على مرفق انتاج متعرض لخطر الطقس وأخطار البحار، و الأكثر من ذلك فإن التكنولوجيا مطلوبة لوضع الأبنية الضخمة على قاع البحر، الوصول إلى آبار تحفر على في المياه العميقة على عمق يصل الآلاف من الأمتار تحت سطح البحر، فلا محالة أن تكون فنيات البناء و التركيب قد كانت و لا تزال في صدارة التكنولوجيا . وعمومًا فإن المكتتب يضع ثقته في التصميم و تكامل الهيكل لمواجهة ظروف العواصف القاسية و اتباع أعراف التشغيل الآمن لتأمين اتباع أعلى معايير لإجراءات التشغيل . وتقسم صناعة تأمين الطاقة الأخطار إلى قطاعات أو فئات كما يلي :

البداية مع خبر أو معلومة وردتني من مصدر أثق به تفيد فسخ التعاقد بين مستشفيات كبرى في المملكة العربية السعودية (حكومية وخاصة ) وشركات التأمين الطبى الكبري ما الذي يدفع صانع القرار في هذه المستشفيات إلى فسخ التعاقد مع شركات التأمين ؟ الإجابة جاءتني في كلمة واحدة من صاحبي المرفوضات سألت صاحبي : معقولة المرفوضات تؤدى إلى فسخ التعاقد رغم أن مدفوعات شركات التأمين تمثل موردا هاما للمستشفيات قال صاحبي : ولم لا إذا كانت المرفوضات تصل في بعض الأحيان إلى 30 و40% من مبالغ المطالبات المصدرة من المستشفيات إلى شركات التأمين هذا غير الخصم التعاقدي الذي ربما يصل إلى 30% أو أكثر أو أقل حسب الاتفاق وبالتالي تكون محصلة ما يفقد من مبالغ المطالبات يتراوح مابين 50 % و 70% قلت لصاحبي : الخصومات هي ضمن اتفاق مبرم بين طرفي العقد وكما تعلم العقد شريعة النتعاقدين فلماذا تضعها مع المرفوضات وتحملها لشركات التأمين

سمح قانون ترخيص المركبات بتجاوز مدة التأمين لتاريخ إنتهاء الرخصة ولم يسمح بنقصان يوم واحد من التأمين عنه لعدة أسباب منها أن نظام الترخيص سنة ميلادية كاملة لأول ترخيص للمركبة وبذلك يكون له نهاية في نفس اليوم والشهر لكل سنة وإذا تخلف صاحب المركبة عنه يبقى تاريخ نهايته كما هو دون تغيير الا في حالات حددها القانون مع تحمل مالك المركبة غرامات مالية عن هذا التأخير يحتسب شهريا بغض النظر عن عدد الايام لذلك الشهر و تحرير مخالفة مرورية عند ضبط المركبة من قبل رجل السير تحت بند ( إنتهاء مدة الترخيص ) وفي كل الحالات فإن الغرامات ليس بالكبيرة قياسا لمسؤولية شركات التأمين كتعويضات تأمينية للحوادث الحاصلة مادية كانت أم جسدية وهذا لايعني أن يفتح باب عدم الترخيص على مصراعيه وعلى هوى ومزاج أصحاب المركبات وقد حفظ نظام التأمين الحقوق التأمينية لمالك المركبة أو الغير في حال عدم ترخيص المركبة مع سريان عقد التأمين وإن تحججت شركات التأمين بهذا البند للتهرب من مسؤوليتها القانونية والأخلاقية تجاه متضرري الحوادث من الغير أو أصحاب المركبات ولو كان غير ذلك لأشترط القانون إنتهاء التأمين مع إنتهاء الترخيص وعدم الس...

كما نعرف جميعا أن الوثيقة الموحدة للضمان الصحي السعودي هي الدليل التطبيقي للنظام واللائحة وهي تشتمل على أربعة أقسام 1-قسم التعريفات  2-قسم المنافع  3-قسم الاستثناءات  4-قسم الشروط العامة وما يهم المؤمن له وكذلك مقدم الخدمة هو معرفة الجديد في الوثيقة التي تطبق من أول يوليو 2018م ومعظم التغيرات طرأت على قسم المنافع وجدول الوثيقة الخاصة بالحدود الفرعية ويقصد هنا بالحدود الفرعية المبلغ المخصص لمنفعة معينة مثل منفعة علاج الأسنان مخصص لها حد فرعي 2000 ريال ومنفعة ختان الذكور مخصص لها 500 ريال وهكذا يوجد 21 حدا فرعيا في الوثيقة الموحدة للضمان الصحي السعودي هذه الحدود الفرعية في وثيقة 2014 جري تغير بعضها وتعديل البعض لكن أكثرها ظل ثابتا في وثيقة 2018م وفي هذا المقال سنذكر الحدود الفرعية الثابتة التي لم تتغير في 2018 عن 2014 وسنذكر الحدود الفرعية التي تغيرت أو تم إضافتها في 2018م

من الكتب القيمة التي صدرت في السنوات الأخيرة كتاب (تاريخ التأمين في البحرين) الذي أصدرته جمعية التأمين البحرينية في عام 2014 وقام بإعداده الأستاذ علي قاسم ربيعة، وهو شخصية معروفة لها سجل حافل في العمل الوطني، إذ كان أحد أعضاء المجلس الوطني (البرلمان) لعام 1973 علاوة على خبرته الطويلة التي تزيد على 42 عاما في حقل التأمين، إذ شغل مناصب عديدة من بينها مدير عام صندوق التعويضات التعاوني لحوالي 20 سنة متواصلة .

قبل مائة عام، بدأت المؤسسة السويسرية لتأمين الحوادث عملها. وفي حين كانت أغلب الحوادث مرتبطة في الماضي بمجال العمل، فإن معظم حوادث اليوم تقع أثناء القيام بأنشطة رياضية أو ممارسة هواية في أوقات الفراغ . أدت الثورة الصناعية إلى تردي الأوضاع الاجتماعية في سويسرا في النصف الثاني من القرن التاسع عشر: فقد كان الفقر منتشرا وكان العمل في المصانع قاسياً وخطيراً ومن يمرض أو يتعرض لحادث، لم يكن لديه تأمينا لتغطية تكاليف العلاج . في عام 1900 رفض الناخبون السويسريون بأغلبية واضحة مشروع قانون ينص على فرض تأمين إجباري ضد الحوادث والتأمين الصحي. ولم يستطع هذا القانون اجتياز صناديق الاقتراع إلا في عام 1912، بعد حصوله على التأييد الشعبي اللازم .