التأمين للعرب

لتوضيح الأهمية التي يحظى بها قطاع التأمين في المجتمعات الغربية وأسباب هذه الحظوة لنضرب المثل التالي: عدد الكويتيين يفوق المليون نسمة بقليل، ولو قام كل مواطن كويتي بدفع دينار واحد شهريا ولمدة سنة كاملة للمساهمة في صندوق تعاوني بغرض رعاية أطفال يعانون مرض السرطان مثلا، سيكون إجمالي ما سيتم جمعه بنهاية الشهر أكثر من مليون دينار كويتي، أو أكثر من 12 مليون دينار كويتي بنهاية سنة كاملة. ولو رفع سقف المساهمة لكل فرد إلى 10 دنانير لوصل إجمالي المبلغ إلى عشرة ملايين دينار ولما أثرت على ميزانية أي أسرة كويتية . ماذا لو قام رب كل أسرة بسداد 20 دينارا شهريا لشركة تأمين عن كل طفل من أطفاله الثلاثة في المرحلة الابتدائية حتى وصوله إلى نهاية المرحلة الثانوية – على افتراض أن متوسط عدد أطفال كل أسرة كويتية لا يزيد على ثلاثة أفراد - من أجل أن تتكفل شركة التأمين فيما بعد بكل تكاليف الدراسة الجامعية التي تزيد مدتها عن الأربع سنوات في المتوسط؟. حينها وبعد انقضاء الإثنتي عشرة سنة سوف يكون إجمالي المبلغ المتجمع لدى شركة التأمين 2880 دينارا عن كل طفل، أو 8640 دينارا عن كل أسرة. وهذا يعني أن إجمالي المبلغ ا...

أولا / الإستثناءات العامة في البوليصة : 1.     الخسائر المترتبة عن الأخطار الحربية أو السياسية مثل الحرب , الغزو , العدوان الاجنبى , الأعمال العدائية , العمليات الحربية ( سواء أعلنت الحرب أم لم تعلن) , الحرب الأهلية , التمرد, الثورة, العصيان , الشغب , الاضطرابات الأهلية , هدم و إتلاف الممتلكات بأمر أو بإذن اى حكومة شرعية أو السلطات الحاكمة أو السلطات المحلية الو البلدية , الإشعاعات الذرية , التفاعلات النووية , التلوث الذرى و غالبا ما تكون الخسائر النادمة عن هذه الأخطار خسائر جسيمة لذا فقد تم استبعادها إلا أن البعض منها مثل الشغب و الاضرابات يمكن أضافته بقسط اضافى. 2.     الأعمال المتعمدة أو الإهمال العمدى للمومن له أو ممثليه. 3.     الأعمال المتعمدة عن العمل سواء كان كليا آو جزئيا و يقصد بالتوقف عن العمل هو انسحاب المقاول من موقع العمل.

في حديث لي مع أحد الأصدقاء المخضرمين ومن العاملين البارزين في قطاع التأمين، وقد لمست منه عتاباً مبطناً بأنني أتحامل على شركات التأمين، وكان ذلك بمناسبة مقال سابق في هذه الصفحة تحت عنوان: (شيئا من العدالة في القسط يا شركات التأمين)، قال لي هذا الصديق إنه يتفق معي أن القسط الذي يدفعه العميل إلى شركة التأمين مقابل التأمين عليه لا يتم احتسابه بالشكل المطلوب ويفتقر إلى المقومات الفنية الحسابية التي تراعي حق العميل وحق الشركة في آن واحد. إلا انه ذكر أن شركات التأمين في المقابل تتعرض إلى سرقة بل وسرقة منظمة يتواطأ فيها بعض الأطراف التي تستفيد من التأمين . وقال لي دعني أضرب لك مثالاً واحداً يتعلق بالتأمين الصحي وهو من أكثر مجالات التأمين التي تحصل فيها حالات انحراف وغش كبيرين

1- يقضي أكثر من 1000 طفل وشاب دون سن 25 عاماً نحبهم يومياً جرّاء حوادث المرور ، وتُعد الإصابات الناجمة عن حوادث المرور أهمّ أسباب الوفاة بالنسبة للأشخاص الذين تترواح أعمارهم بين 10 سنوات و 24 سنة . 2- إنّ معظم الشباب الذين يتوفون أو يتعرّضون للإصابات في حوادث المرور التي تقع في البلدان المنخفضة الدخل والبلدان المتوسطة الدخل هم من من الراجلين أو راكبي الدراجات أو الدراجات النارية أو مستخدمي وسائل النقل العمومي ؛ أمّا في البلدان المرتفعة الدخل فإنّ معظم الشباب الضحايا هم من السائقين غير المتمرّسين . 3- لا بد لراسمي السياسات من مراعاة مواطن الضعف التي يتسم بها الأطفال لدى شقّ الطرق وتخطيط المبادرات الخاصة بالسلامة على الطرق، فضلاً عن مراعاة سماتهم الخاصة، مثل نقص التجربة واختلافات مراحل نموهم والحاجة إلى اللهو والتنقّل بسلامة .

كثيرة هي الكوارث التي ألمّت باللبنانيين خلال عهود مَضت، ولا سيما خلال الحروب المتعاقبة على لبنان، دفع فيها اللبنانيون الأثمان باهظة حين اضطرت شركات التأمين إلى عدم تغطية المؤمّنين نتيجة اعتبارها ان عمليات النهب والاستيلاء على موجودات المخازن والشركات والمصارف كانت من بين الأخطار المستثناة.ولعل كلمة استثناءات هي الأكثر شيوعاً، إن لم نقل الفخ المعتمد الذي لجأ إليه بعض شركات التأمين للتهرّب من تغطية الحوادث، إن بسبب جهل المؤمّن او وجود ثغرة في العقد، او بسبب الاستثناءات . خليل وميرنا عقدا قرانهما حديثا، حالتهما المادية متوسطة. لجأ خليل إلى احدى شركات التأمين فوراً بعد زواجه ليؤمّن عائلته الصغيرة. وخليل انسان واعٍ قرأ العقد جيداً قبل توقيعه، بعدما تأكد من حصوله على عقد تأمين الأمومة (Maternité) ، وذلك بغية تغطية نفقات الولادة وتبعاتها في حال حصول الحمل لزوجته، وهكذا كان ...

1.     اندمج تأمين الممتلكات مع تمويل رهونات المنازل لمدة 30 عاماً، وتأمين ائتمان الصادرات والتجارة الدولية، والتأمين على الحياة للائتمانات الشخصية وبطاقات الائتمان، والتأمين ضد سوء الممارسة والجراحة الحديثة في الطب. 2.     أصبحت محافظ الاستثمارات المالية والاحتياطي القانوني لشركات التأمين المختلفة عاملاً مهيمناً في أسواق رأس المال. وتعمل شركات التأمين المدرجة "كعمود فقري" في الاقتصاد. في أسواق التأمين الناضجة، تشكل شركات التأمين نسبة تتجاوز 15% إلى 20% من إجمالي الشركات المدرجة. على نقيض ذلك، فإن صناعة التأمين في الأسواق الناشئة بوجه عام مازالت متخلفة وحيثما توجد شركات التكافل (التأمين الإسلامي) فإنها بوجه عام شركات غير مدرجة في البورصة، أو يتراوح مجموع رأسمالها تقريباً من 2%   إلى % 5   فقط من رأسمال السوق . 3.     يعتبر التأمين التقليدي طريقه للتعاون المتبادل، ولهذا فهو يتمشى مع أهداف التكافل. ومع ذلك فإن التأمين في القرون الثلاثة الماض...

تصدر وثائق تأمين المسؤولية العرضية في مواقف حيث يعتمد فيها كل شخص على الآخر في عمل التأمين لكن لأن هذا التأمين يثبت بطلانه لأي سبب من الأسباب ويتضمن مسؤولية في مواقف لا يكون لهم أي سيطرة عليها ومن المعتاد ان يحدث ذلك عندما يكلف الرئيس مقاولاً لإنجاز العمل نيابة عنه فسوف يحاول الرئيس ان يتأكد من أن المقاول يمتلك غطاء تأميني مناسب ، بما في ذلك التعويض للرئيس نفسه لكن في حالة فشل تأمين المقاول لأي سبب من الأسباب فقط يترك الأصيل ليفي وحده بأي مطالبات وفي هذه المواقف قد تغطي وثيقة المسؤولية العرضية للأصيل.

يوجد قانون ثابت ينص على أن الشخص القانوني (المؤسسة أو الفرد) لا يمكنه مقاضاة نفسه، ومع ذلك عندما يكون حامل الوثيقة هي مجموعة شركات ولكل واحدة منها هويتها الخاصة فقد ينشأ موقف يسبب فيه عضو في شركة من هذه المجموعة الإصابة او الضرر لموظف أو لأحد الممتلكات التي تخص عضو آخر من المجموعة ويسمح هذا الملحق في حال إضافته للوثيقة يسمح لكل طرف بأن يعتبر مستقلاً وذلك لأغراض القضاء. مثال على ذلك / المقاول ومقاولي الباطن العاملين لديه تغطيهم بوليصة واحدة ومع ذلك لكل طرف منهم هويته الخاصة.