كل ما تريد معرفته عن تأمين المعدات الإلكترونية «2-2» - بقلم / د. شريف محسن

تحدثنا في المقال السابق عن تأمين المعدات الإلكترونية من حيث موضوع التأمين، الأطراف المؤمن عليها، نطاق التغطية، التغطيات الإضافية، ونكمل في هذه المقالة الحديث عن هذا التأمين من حيث (مبلغ التأمين، التسعير و الأقساط، أسس التعويض، التحمل، الأنواع الخاصة من تأمين المعدات الإلكترونية، منع الخسائر).

 

رابعًا: مبلغ التأمين.

يجب أن يعادل مبلغ التأمين دائمًا القيمة الإحلالية للجهاز الإلكتروني المؤمن عليه (قيمة الجهاز الجديد بالإضافة إلى الرسوم الجمركية، و مصاريف النقل و التركيب

و ترجع أسباب أخذ القيمة الإحلالية إلى أنه إذا ما تم إجراء إصلاحات و كانت كل المطالبات تقريبًا خاصة بالإصلاحات، فسوف يتم احلال الأجزاء القديمة باجزاء جديدة، و هذا يؤدي غالبًا إلى زيادة جوهرية في قيمة المعدة خاصة عندما تكون قديمة، و مع هذا، فإنه طبقًا لمبدأ القيمة الاحلالية، فإن هذا لا يؤخذ في الحسبان عند تحديد التعوض، بمعنى أنه يعوض المؤمن له فيما يتعلق بالتكلفة الكلية للإصلاحات بدون عمل أية مسموحات للإهلاك.

و إذا ما خضعت القيمة لتغيير بسبب و على سبيل المثال زيادة الأسعار، فإن المؤمن له يجب أن يخطر المؤمن بهذا التغير لكي يتم تعديل مبلغ التأمين بالتبعية، بهذا يتم تجنب التأمين دون الكفاية.

كما يجب احتواء أية بنود إضافية في التأمين عند شراؤها.

هذا، و من ناحية أخرى، فإنه يتم تخفيض مبلغ التأمين بعد وقوع خسارة بمقدار التعويض، و لتجنب التأمين دون الكفاية في حالة حدوث حادث آخر في نفس السنة، فيجب إحلال مبلغ التأمين تلقائيًا عن طريق دفع قسط تأمين إضافي.

خامسًا: التسعير و الأقساط

هناك أسعار محددة بواسطة المؤمنون للأخطار العادية التي لا تتضمن أخطار خاصة، و فيما يتعلق بالتصميمات الغير معتادة و الأنواع الجديدة من الأجهزة يتم تسعيرها بصفة فردية وفقًا للأخطار المرتبطة بها.

و بالنسبة لللأجهزة المؤجرة، يتم التسعير وفقًا لحدود المسئولية في عقد الإيجار، و يجب أن يحصل المؤمن على صورة من عقد الإيجار لأن حدود المسئولية تختلف كثيرًا جدًا من حالة لأخرى و تتراوح بين المسئولية الشاملة إلى الإعفاء المطلق من المسئولية.

كما يمكن تأمين أجهزة التكييف و مصادر الطاقة المستخدمة حصريًا للجهاز المؤمن عليه بنفس سعر التأمين.

سادسًا: أسس التعويض و التحمل:

بموجب تأمين المعدات الإلكترونية، يتم تعويض المؤمن له عن طريق دفع المصروفات المطلوبة لإصلاح التلفيات أو في بعض الأحوال النادرة، المشاركة المباشرة في الإصلاح أو إحلال البند التالف، و الحالتين التاليتين يمكن حدوثهما:

• في حالة الضرر المستصلح، يقوم المؤمنون بتعويض المؤمن له فيما يتعلق بالمصاريف المبذولة في اعادة الجهاز التالف للحالة التي كان عليها قبل وقوع التلف.

و تتضمن هذه المصروفات تكاليف عمليات الإصلاح و قطع الغيار اللازمة، مصاريف الفك و التركيب، مصاريف الشحن العادي، المصاريف الجمركية، مصاريف توظيف متخصصين و المصروفات الأخرى المتضمنة في مبلغ التأمين.

و لايتم السماح بالإهلاك و بمعنى آخر فإن الزيادة في قيمة الجهاز نتيجة الإصلاحات التي تفيد المؤمن له لا تخصم من التعويض.

• في حالة الهلاك الكلي للوحدة المؤمن عليها، يبنى التعويض على أساس القيمة الفعليه لهذه الوحدة في يوم حدوث الخسارة، و يتم افتراض الهلاك الكلي أيضًا إذا ما زادت تكاليف الإصلاح المقدرة أو تساوت مع القيمة النقدية الفعلية للوحدة.

و يتم خصم قيمة الخردة أو الأجزاء السليمة من قيمة التعويض.

و لا يكون المؤمن مسئول عن أي تكاليف تبذل في سبيل تعديل الجهاز المؤمن عليه، و نفس المبدأ يطبق في حالة تحسين البنود التالفة أثناء عمليات الإصلاح.

و يسمح بالإصلاحات المؤقتة فقط في حالة إذا لم تتسبب في زيادة تكاليف الإصلاح الكلية.

و إذا ما تبين بعد الخسارة أن مبلغ التأمين أقل من القيمة الإحلالية، يتم تقليل التعويض المدفوع بنسبة التأمين دون الكفاية (تطبيق شرط النسبية).

سابعًا: التحمل:

و لكي تكون أسعار التأمين المطبقة اقتصادية بالنسبة للمؤمن نتيجة الخسائر الصغيرة المتكررة للأجهزة الإلكترونية، فيجب يجب أن يتحمل المؤمن له مبلغ من قيمة كل خسارة، و قد يحصل المؤمن له على خصم في قسط التأمين مقابل زيادة التحمل فوق الحد الأدنى.

ثامنًا: الأنواع الخاصة من تأمين المعدات الإلكترونية:

• تأمين وسائط البيانات Data Media Insurance:

يقدم تأمين وسائط البيانات لك من القيمة المادية لوسائط البيانات بالإضافة إلى تكاليف إعادة تشغيل و تخزين البيانات المفقودة سواء كانت داخل أو خارج الجهاز الإلكتروني، مع مراعاة أنه يجب أن يكون الحادث قابل للتعويض بموجب شروط التغطية الأساسية.

و لا يتم تغطية التلفيات في وسائط البيانات بسبب أخطاء البرمجة و المسح أو الاحلال الخاطئ للبيانات غير مغطى، و أيضًا فقد البيانات نتيجة المغناطيسية لا تغطى تأمينيًا

و يجب أن يكون مبلغ التأمين مساويًا لقيمة وسائط التخزين بالإضافة إلى التكاليف التقديرية لاستعادة البيانات، و هذا يحدد كحد أقصى للتعويض عن هذا التأمين الإضافي.

و يتبع تعويض البينات المفقودة نمط التغطية التأمينية الأساسية على أساس سجلات المصروفات المدفوعة، و لكن بحد أقصى حد يتفق عليه، و يتم تطبيق مبلغ يتحمله المؤمن عن هذه التغطية.

و يتطلب حساب قسط تغطية وسائط البيانات معلومات تفصيلية عن خصائص كل خطر، مثل التغطية التأمينية الأساسية.

و يجب على المؤمن له اتخاذ الاجراءات التالية لمنع و تقليل الخسائر:

عمل نسخة احتياطية من كل وسائط البيانات، على الأقل التي تحتوي على البيانات الهامة مثل البرامج و البيانات المخزنة.

الفصل للآمن للبيانات الأصلية و المخزنة، حتى لا تفقد في نفس لحظة وقوع الحادث و تخزينها في خزائن مقاومة للحريق.

و يمكن عقد تأمين وسائط البيانات مقترنًا بتأمين معدات إلكترونية، و لكنه لا يطبق في حالة الأجهزة المؤجرة إذا ما تم منح الاعفاء من المسئولية بواسطة المؤجر، أو تم عقد التغطية التأمينة بواسطة المؤجر على مسئوليته أو لحساب المؤجر.

• تأمين تكلفة العمل الزائدة:

خلافًا للتكلفة الإحلالية لوسائط البيانات، فيمكن تقدير التكاليف الزائدة مقدمًا، و هذا ينطبق خاصة فيما يتعلق بمرافق الكمبيوتر البديلة، حيث أنه يمكن غالبًا عقد اتفاق تبادلي، و تشكل التكلفة الإجمالية المدفوعة في عام واحد التكلفة الزائدة السنوية للعمل لمبلغ التأمين العامل، و سعر القسط يعبر عن هذا المبل، و يرتبط سعر التأمين بالبيانات التقنية للجهاز المؤمن عليه و تتأثر أيضًا بالمدة التي تتجاوز مدة تحمل المؤمن له لهذه التكاليف الزائدة و التي يعرب عنها بالأيام و يمكن أن تختلف بين يومين و عشرون يوم.

و لذلك يعتمد سعر قسط التأمين لمدة تعويض قدرها 12 شهر مدئيًا على هذين العاملين البارزين، الطاقة الاستيعابية لجهاز الكمبيوتر المؤمن عليه و على عدد الأيام المغطاة الزائدة عن مدة التحمل.

فمدد التعويض الأقصر التي تقدر بتسعة، ستة ثلاثة أشهر أو أقل سوف تحمل في المقابل بأسعار تأمينة مخفضة التي يعبر عنها من ناحية مبلغ التأمين السنوي.

و يتم التعويض عن التكلفة الزائدة عن كل يوم يبدأ بعد الأيام التي يتحملها المؤمن له بحد أقصى مبلغ التعويض اليومي المتفق عليه في عقد التأمين (من مبلغ التأمين السنوي المحتسب) إلى نهاية مدة التأمين.

و إذا ما وجد دليل على أن التأمين دون الكفاية، فيخفض التعويض اليومي، فيما يتوافق مع شروط التأمين الأساسية.
و باستثناء الأجهزة المؤجرة، فإن وجود تأمين معدات الكترونيه شرط سابق لعقد تأمين تكلفة العمل الزائدة.

تاسعًا: منع الخسائر

دلت الخبرة التأمينية على أن التلفيات القادمة من داخل الجهاز المؤمن عليه نادرة نسبيًا، و من ثم فإنها غالبًا لا تشكل خسارة كلية، و الأخطار الرئيسة في الواقع يكون منشئها خارج الجهاز، و الأكثير شيوعًا هي: الحريق، العمليات الخاطئة، التلفيات الكيدية.

و الإجراءات الأكثر مناعة هي:

• اجراء ترتيبات للمعدة المؤمن عليها لتقليل خطر الحريق وفقًا لإجراءات منع الحريق النمطية.

• تركيب و عمل الجهاز فيما يتوافق مع تعليمات الصانع.

• اجراء تدريب اساسي لموظفي العمليات لمنع الجوادث نتيجة أخطاء التشغيل.

• تقييد وصول للجهاز لشخص غير مصرح له بقدر ما تسمح الظروف.

د. شريف محسن

نائب رئيس لجنة التأمين البحري / وحدات بالإتحاد المصري للتأمين