التأمين الكامل والتأمين الناقص و الشروط الواجب توفرها في التأمين الناقص لتطبيق القاعدة النسبية

يكون التأمين كاملا عندما يكون مبلغ التأمين مساويا أو أكبر من قيمة الشيء المؤمن عليه عند وقوع الخطر ، ويكون ناقصا أو دون الكفايه عندما يكون مبلغ التأمين أقل من قيمة الشيء المؤمن عليه عند وقوع الخطر .

أما الشروط التي يجب توفرها في التأمين الناقص لتطبيق القاعدة النسبية في التعويض فهي : 
1 – يجب أن تكون الخسارة جزئية وليس كلية .
2 – يجب أن يشار إلى القاعدة النسبية في نص العقد بوضوح وإلا ألزم المؤمن بدفع مبلغ الخسارة كاملا وبما لا يتجاوز مبلغ التأمين الكلي .

مثال / أمن شخص على داره ضد الحريق لمدة سنه واحدة بمبلغ ( 1500000) دينار ، وعند وقوع الحريق بعد ستة أشهر تبين أن قيمة الدار الحقيقية تساوي 3000000 دينار وإن الخساره الفعلية التي لحقت بالدار من جراء الحريق كانت تساوي ( 1000000 ) دينار ، فما هو مبلغ التعويض الذي يستحقه المؤمن له ولماذا؟

الجواب / 
بما أن مبلغ التأمين أقل من قيمة الشيء المؤمن عليه (الدار) عند وقوع الحريق ، فإن التأمين يكون ناقصا (دون الكفاية ) ، وعليه يجب أن نطبق القاعدة النسبية الآتية :
مبلغ التعويض = (الخسارة الفعلية × مبلغ التأمين الكلي) مقسوما على
القيمة الحقيقية للشيء المؤمن عليه عند وقوع الخطر 
= ( 1000000 × 1500000) ÷ 3000000

= 500000 دينار مبلغ التعويض الذي يدفعه المؤمن (شركة التأمين) للمؤمن له 
لأن التامين ناقص أو دون الكفاية

أما المبلغ الباقي من الخسارة الفعلية فيتحملها المؤمن له وهو(500000 )دينار وذلك لأن التأمين ناقص
أو دون الكفاية . 

حسين عباس الشمري