تأمين العيوب المتآصلة والكامنة أو المسؤولية العشرية IDI - Inherent Defects insurance

صناعة الإنشاء تطورت تطوراً مذهلاً خلال العقود الماضية وأدخلت تقنيات جديدة ومواد جديدة لم تكن مستخدمة سابقاً ورافق هذا إزدياد الأخطار المرافقة لهذه الصناعة وأصبحت الأخطار المرافقة للمشروع تزداد تعقيداً بإزدياد تعقد المشروع وبإزدياد تعقد تصميمه والمواد المستخدمة فيه. إن أي مشروع قد يكون عرضة لخطر الإنهيار نتيجة التصميم أو المواد المستخدمة أو طريقة التنفيذ وغيرها الكثير, ومن هنا نشأت الحاجة إلى وجود أنواع تأمينات تغطي هذه الأخطار المتزايدة.

العيوب المتاصلة أو الكامنة IDI  أو المسؤولية العشرية

إن إحتمال ظهور عيوب في البناء أثناء تنفيذ المشروع أو حتى بعد الإنتهاء منه أصبحت واردة بشكل كبير وخاصة مع ظهور مشاريع معقدة يتم إستخدام مواد جديدة ظهرت في العقد الماضي فقط , وظهور هذه العيوب قد تؤدي إلى إنهيار البناء وحتى الحاجة إلى هدمه وإعادة بناءه من جديد وهذا يؤدي إلى نتائج كارثية على الأطراف المعنية بالمشروع وخاصة "المصمم والمقاول" على الرغم من ان الأضرار لا تقتصر عليها فحسب بل تمتد إلى الأطراف الأخرى كمالك البناء والمستأجرين والممولين. لأن أي ضرر بهذا الحجم للبناء لا يستطيع أي طرف من الأطراف المعنية تحمل عواقبه المالية وقد تؤدي إلى الإفلاس للطرف المسؤول عن ذلك وسيمتد تأثير ذلك مالياً على بقية الأطراف بالضرورة

تعريف تأمين العيوب المتأصلة:

تأمين العيوب المتأصلة أو الكامنة ويسمى أحياناً تأمين المسؤولية العشرية او التأمين العشري هو نوع من أنواع التأمين الهندسي الذي ظهر في مرحلة متأخرة نسبياً و إزداد الطلب عليه مؤخراً في منطقة الخليج العربي ويقدم هذا النوع من التأمين تغطية للأطراف المعنية في المشروع في حال ظهور عيوب متأصلة في البناء (الهيكل أو الأعمال الغير هيكلية) قد تستلزم إعادة بناء جزء أو إعادة بناء المشروع بشكل كامل ودون الحاجة لإثبات الإهمال كما في أنواع التأمين الأخرى كتأمين المسؤولية المهنية (تأمين الخطأ المهني للمصمم).

ويجدر الإشارة إلى ان تأمين العيوب المتأصلة أو تأمين المسؤولية العشرية غير قابل للإلغاء بمجرد دفع القسط ولا يمكن لشركة التأمين إلغاؤه حتى بعد وقوع خسارة في المشروع موضوع التأمين.

أمثلة من الواقع :

إنهيار فندق رويال بلازا في تايلند عام 1993

إنهيار قسم من مطار شارل ديغول في باريس دي عام 2004 والذي سبب ضجة إعلامية كبيرة في وقتها وما زال مثال يستشهد به عند التكلم عن تأمين المسؤولية العشرية.(الواضح في الصورة)

الخلفية القانونية:

في الحقيقة هذا النوع من التأمين غير إلزامي في دول الخليج العربي ولكنه إلزامي في كثير من دول العالم فعلى سبيل المثال يعتبر هذا النوع من التأمين تأميناً إلزامياً في فرنسا وفي بريطانيا إذ يشترط مجلس مقرضي الرهن العقاري تأمين العيوب المتأصلة لمدة عشر سنوات قبل منح القرض على العقارات, وعلى الرغم من أن هذا النوع من التأمين غير إلزامي في منطقة الخليج العربي أو الدول العربية بشكل عام إلا أن هذا لا ينفي أن هناك مسؤولية وفقاً للقانون تقع على من تسبب بهذا الضرر وهذه المسؤولية درجت العادة ان تسمى بالمسؤولية العشرية ذلك أنها تمتد لفترة عشر سنوات من تاريخ إستلام المشروع  وتستمد هذه المسؤولية من القانون المدني :

وهذه المسؤولية مفصلة في القانون القطري رقم 22 لسنة 2004 من المادة 708 وحتى المادة 715 (رابط)

ووردت في القانون الكويتي المدني رقم 67 لعام 1980 تحت المادة رقم 692 (رابط)

ووردت في القانون الإمارات رقم 5 لعام 1985 تحت المادة رقم 880 (رابط)

ووردت في القانون الأردني رقم 43 لعام 1976 تحت المادة رقم 788 (رابط)

ووردت في القانون المدني الجزائري تحت المادة رقم 554 (رابط)

السعودية : المرسوم الملكي رقم 14 لسنة 1997 تحت المادة رقم 121 (رابط).

وجميع  النصوص وردت متشابهة وتحمل بشكل صارم على أي طرف يعتبر " باني العمل"، التي تضم المقاولين والمهندسين المعماريين والمهندسين و غيرهم من المهنيين الذين تعاقد مع مالك المبنى للعمل على المشروع, إذ يحملهم مسؤولية الإنهيار الجزئي أو الكلي لمبنى أو أي خلل فيه قد يهدد إسقرار وسلامة هذه المباني خلال عشر سنوات من تنفيذه وتشترك جميعها في التالي :

·       مسؤولية المهندس المعماري/ المقاول تمتد لعشر سنوات من تاريخ التسليم.

·       المسؤولية تبقى قائمة حتى لو كان سبب الخلل أو الإنهيار ناجم عن عيب جيوتقني كعدم ملاءمة التربة أو لموافقة المالك على أشياء معيبة.

·       المسؤولية تبقى قائمة حتى لو وافق المالك أو ممثله على التصميم أو طريقة الإنشاء أو إستلم البناء بشكل رسمي نهائي ولو كان على علم بوجود العيب قبل إستلامه.

·       المسؤولية مشتركة بين الأطراف المشتركة في المشروع وهذا يعني أن مالك المبنى يمكنه مقاضاة الطرفين (المهندس المعمار/ المقاول) عن كامل قيمة الضرر.

·       إن أي بند في العقد وبالإتفاق بين الأطراف قد يلغي المسؤولية العشرية يعتبر وفق للقانون لاغياً.

تأمين العيوب المتآصلة و عقود الفيديك FIDIC

الفيديك لا يتناول صراحة المسؤولية العشرية وتقتصر على أنها متطلب من مالك المشروع وممثله وفقاً لمستندات المناقصة.

الأطراف المسؤولة :

يجوز لمالك المبنى المتضرر أن يتخذ الإجراءات القانونية ضد كافة الأطراف أو أحدها للمطالبة بجبر الضرر وإذا أشهر أحد الأطراف إفلاسه يمكنه رد مبلغ التعويض من الأطراف الأخرى ولكن يجب العلم أن الطرف الذي قام بالتصميم مسؤول فقط عن العيوب التي ترد للتصميم وليس مسؤولاً عن العيوب التي تصيب التنفيذ وبالمثل المقاول مسؤول فقط عن العيوب التي تُرد للتنفيذ فقط وبشرط أن لا تكون تلك العيوب واضحة له قبل التنفيذ أو أثناءه وتبقى مسؤولية الإستشاري الذي وافق على المخططات المقدمة من طرف المقاول قائمة  ومع ذلك تبقى تحديد المسؤولية صعبة للغاية في مثل هكذا حوادث.

أهمية هذا النوع من التأمين :

تنبع أهمية هذا التأمين بأنها تقدم حماية وأماناً للأطراف المعنية بالمشروع, من مستأجرين ومستثمرين خاصة في المشاريع الضخمة  حيث يشكل وجود تغطية المسؤولية العشرية نوعاً من الضمان للمستثمرين والملاك والمستاجرين من عدم ضياع حقوقهم وإستثماراتهم في حال إكتشاف أي عيب في المبنى المستثمر وبالتالي يكون هناك تأمين يغطي هذه الأضرار والتي قد لا يستطيع أي مقاول تحملها لضخامة التكلفة المادية.

الإختلاف بين تأمين المسؤولية العشرية وتأمين المسؤولية المهنية في المشاريع الهندسية ؟

الفرق بين المسؤولية المهنية والمسؤولية العشرية قد يكون مربكاً, ويمكن تلخيص التالي :

أولاً : المسوؤلية المهنية :

المسؤول : المصمم أو من يشترك معه في التصميم فقط.

مدة المسؤولية : 10 سنوات.

تأمين المسؤولية المهنية يغطي : الإهمال, الخطأ والسهو.

التعويض : يجب إثبات الإهمال أو الخطأ او السهو قبل دفع التعويض.

فترة التأمين : فترة الإنشاء + عدد من السنوات يحدده مشتري البوليصة يسمح له خلال هذه الفترة بتقديم المطالبات التي قد تظهر أثناء هذه الفترة فقط.

الإبلاغ عن مطالبة : المطالبة ترفع عندما يكتشف أن هناك مسؤولية وقعت , على أن لا تكون بعد إنتهاء فترة الإبلاغ المحددة في البوليصة والتي قد تمتمد إلى 3 أو خمس أو عشر سنوات حسب طلب المؤمن له.

ثانياً : المسؤولية العشرية :

المسؤول : جميع الأطراف المشتركة في عملية البناء (المصمم, المقاول,الإستشاري, أو أي أطراف أخرى مشتركة معهم).

مدة المسؤولية : 10 سنوات.

تأمين المسؤولية العشرية يغطي : سوء التنفيذ, الإهمال, الخطأ, السهو.

التعويض : لا يجب إثبات الإهمال حتى يتم دفع التعويض بل يكفي أن يوجد هناك عيب واضح لتبدأ إجراءات التعويض وهذه ميزة لا نجدها في أنواع التأمينات الأخرى.

فترة التأمين : التأمين بشكل أوتوماتيكي يغطي فترة إنشاء المشروع + 10 سنوات لاحقة لتاريخ التسليم.

الإبلاغ عن مطالبة : المطالبة ترفع عندما يكتشف أن هناك مسؤولية وقعت سواء خلال التنفيذ او في العشر سنوات اللاحقة للضرر.

المسؤولية الجنائية والمدنية :

من المعلوم أن إنهيار أي مبنى أو تشقق بعد التسليم فإن ذلك يضع المقاول والمصمم وأطراف أخرى تحت المسؤولية المدنية وكذا الجنائية في حالات معينة ويتم فتح دعاوى في هذا الشأن ولكن هذه الدعاوى تأخذ وقتاً طويلاً قد تصل لسنوات في تحديد "المسؤولية" و من هو "المسؤول" بشكل مباشر ويكون إثبات "الإهمال" في العادة صعباً للغاية في مثل هكذا حالات إلا أنه ما يتم غالباً تقاسم المسؤوليات وتكلفة إعادة البناء.

إن وجود تأمين العيوب المتأصلة (تأمين المسؤولية العشرية ) يُــــمكن الأطراف المعنية (المالك, المستأجرين, المقاول, المصمم, الممولين) من الوصول لتسوية إذ أن شركة التأمين تقوم ودون الحاجة لإثبات "الإهمال" بالبدء في إجراءات إعادة البناء والترميم, سواء بإعادة بناء جزء من البناء أو بإعادة بناء المشروع بشكل كامل ومن مرحلة الصفر إذا دعت الحاجة لذلك وهذا يوفر على الأطراف الدخول في خلافات قانونية طويلة الأمد في وقت هم بأمس الحاجة فيه للبدء فوراً في أعمال الترميم.

يجب العلم أن إنهيار المباني أو التشقق بعد التسليم أو أثناءها قد ينتج عنها "مسؤولية مدنية ومسؤولية جنائية وخسارة سمعة للأطراف" لكن مع ذلك فإن التأمين لا يمكنه إلا تغطية الجانب المتعلق بالمسؤولية المدنية المتعلقة بالتعويض المادي فقط أي دفع تكلفة إعادة البناء والترميم وتعويض الإصابات في حال حدثت ولا يمكن تلافي المسؤولية الجنائية والاضرار التي قد تمتد إلى خسارة السمعة وتضرر صورة أحد الأطراف وخاصة المقاول والمصمم. كما أن هذا النوع من التأمين بالتأكيد يحمي الأطراف المسؤولية من إحتمال "الإفلاس" نتيجة للتكاليف الباهظة لإعادة البناء ويمكن الإطراف من البدء في إعادة البناء فوراً ودون الحاجة لإثبات "الإهمال" و "المسؤولية" بدلاً من إنتظار حكم المحكمة لسنوات.

المؤمن له :

يمكن ان يضاف (المالك, المقاول, الإستشاري, المصمم, الممول, وحتى المستأجرين في المستقبل) كأطراف مستفيدة في نص البوليصة ويمكن التنازل عن حقوق الإحلال بشكل إختياري.

المبلغ المؤمن عليه :

المبلغ المؤمن عليه هو قيمة أعمال المشروع بالكامل (قيمة العقد) متضمناً الأوامر التغييرية حتى تاريخ التسليم ويجب ان يكون المؤمن على إطلاع بأي أوامر تغييرية تحدث أثناء فترة الإنشاء.

مبلغ التعويض :

يعوض الطرف المتضرر بقيمة ما تم من أعمال وقت وقوع الحادث وبعد خصم مقدار التحمل المتفق عليه من مبلغ التعويض, فإن حدثت الخسارة بعد تنفيذ 30% من أعمال المشروع يعوض بقيمة 30% وإن حدثت بعد إستكمال 100% من قيمة أعمال المشروع يعوض بقيمة 100% وهكذا.

مدة التأمين :

عادة ما تكون مدة التأمين لفترة تمتد من 10 إلى 12 سنة كحد أقصى من تاريخ إستكمال البناء ويمكن الترتيب للتأمين لفترة اقصر.

القسط :

قيمة القسط التأميني المترتب على هذا النوع قد يكون صادماً للكثيرين إذ أن تكلفة هذا النوع من التأمين تصل إلى 1% من قيمة أعمال المشروع  وهناك  تكاليف أخرى تتضمن مسح و تعيين إستشاري من طرف شركة التأمين منذ اليوم الأول للمشروع وحتى تسليمه وهذه التكاليف تحمل على المؤمن له (المقاول) وهذه التكاليف قد تصل إلى 0.5% أحياناً, لذا هذا النوع من التأمين يعتبر باهضاً جداً وقيمة القسط هذه عن كامل فترة الإنشاءات بالإضافة إلى العشر سنوات اللاحقة للتسليم النهائي.

الغطاء القياسي لبوليصة التأمين العشري أو بوليصة العيوب المتآصلة:

البوليصة تغطي الأضرار الناتجة انهيار أو تضرر هياكل البناء (وهي العناصر المساهمة في ضمان سلامة البناء كصبات الأساس والأعمدة والجدران والعوارض...الخ) أو الأعمال غير الهيكلية (وهي العناصر التي لا تكون حاملة لثقل البناء إلا أنها تشكل جزءا ثابتا متكاملا في البناء) والناتجة عن عيب في التصميم أو عيب في التنفيذ أو عيب في المواد المستخدمة في عملية الإنشاء.

كما ستغطي البوليصة :

·       تكلفة هدم المباني/ إزالة الحطام لحد معين يتم الإتفاق عليه.

·       الرسوم القانونية والمهنية والإستشاريين لحد معين يتم الإتفاق عليه.

·       التكاليف الإضافية لإصلاح أو الإستبدال والناشئة من تعديلات في التصميم أو الناتجة عن تحسين المواد او تغييرها أو تغيير أساليب البناء.

·       التغييرات اللازمة في البناء والناتجة عن تغير في القوانين المحلية.

التغطية الإضافية الأختيارية  والتي تضاف بقسط إضافي يتفق عليه :

يمكن أن تمتد التغطية لتشمل :التضخم, عيوب تسريب المياه والتسريب التحت أرضي, فقدان الدخل للمحلات التجارية في البناء نتيجة إخلاءها, التكاليف الخاصة بإستئجار مبنى بديل, وتغطية المكونات الغير هيكلية كالتجهيزات الميكانية والكهربائية.

إستثناءات بوليصة تأمين المسؤولية العشرية او العيوب المتآصلة

·       أي خطأ أو عيب أو تقصير في تصميم وصنعة أو المواد المستخدمة في الأعمال الغير هيكلية والمعدات الموقعية والتركيبات في الأعمال الخارجية.

·       أي تعديلات هيكلية أو تصليحات أو تعديلات أو إضافات على المبنى خلال فترة التأمين لم تبلغ بها شركة التأمين.

·       الصيانة الغير مناسبة او الإستخدام الغير طبيعي للمبنى لغير الغرض الذي خصص له والتي بينت في البوليصة.

·       أي ضرر نتيجة الحمولة الزائدة والأكبر من تلك التي صمم الهيكل أو العقار لأجلها كما بينت في البوليصة.

·       الأفعال التخريبية العمدية أو السهو المتعمد.

·       الأضرار الطبيعية (النار, البرق, الإنفجار, الزلزال, العواصف, الفيضانات, الصقيع, إنفجار خزانات المياه أو الأنابيب, موجات الضغط الناجمة عن الطائرات او الأجهزة التي تسير بسرعة الصوت او سقوط المركبات.

·       الإشعاعات المؤينة أو التوث الإشعاعي والنووي.

·       الحرب, الغزو, التمرد, العصيان المسلح او العسكري او السلطة المغتصبة وأعمال الشغب.

·       الهبوط, تنفس الأرض, الإنهيار الأرضي ما لم ترجع لخلل متأصل.

·       عقوبات التأخير او الضرائب.

 سلسلة عن التأمين أتحدث - المسؤولية العشرية أو تأمين العيوب المتآصلة

بقلم / احمد خليفة الحريري