تأمين الحياة, أنواعه وسماته

توفر تأمينات الأشخاص حماية الإنسان ومن يعولهم مادياً من الأخطار المختلفة التى تؤدى إلى تخفيض أو إنعدام قدرة الإنسان على العمل والإنتاج , حيث يمكن تصنيف أخطار الأشخاص إلى :

أ- أخطار تصنيف الدخل أو تقطعه مؤقتاً وتشمل :

1- المرض .

2- العجز المؤقت والغصابة الجسمانية .

3- البطالة .

ب- الأخطار التى تؤدى إلى إنقطاع الدخل بصورة دائمة وتشمل :

1- الوفاه الطبيعية .

2- العجز الكلى الدائم .

3- الشيخوخة أو التقاعد .

ووثائق التأمين على الحياه تتمثل فى العقود التى تغطى الخسائر المالية التى تنتج عن تحقيق أى من أخطار الحياه . فنجد أن وثائق التأمين على الحياه تغطى حوادث بلوغ ارزل العمر كما تغطى حوادث قصر العمر , كما تغطى تلك الحوادث التى تقع للأشخاص فى مجال حياتهم مثل الزواج أو دخول الجامعة أو بلوغ عمر محدد أو وفاة الزوجه أو وفاة الزوج أو غير ذلك من حوادث الحياه .

السمات الخاصة بالتأمين على الحياه :

تتسم الوثائق التى تغطى أخطار الأشخاص بمجموعة من السمات التى تميزها عن غيرها من الوثائق , ومن أهم هذه السمات ما يلى :

(1) وثائق التأمين على الحياه وثائق مُحددة القيمة :

تُعتبر جميع وثائق التأمين على الحياه وثائق مُحددة القيمة , وعلى ذلك فإن وثيقة التأمين على الحياه لا تخضع لمبدأ التعويض وبالتالى فإن المؤمن أو مجموعة المؤمنين يقوم بدفع مبلغ (أو مبالغ) التأمين إلى المستفيد المحدد فى العقد عند تقديم ما يدل على تحقق الخطر المؤمن منه .

(2) غالبية وثائق التأمين على الحياه طويلة الأجل :

قد تطول مدة وثائق التأمين على الحياه إلى أن تغطى مدى حياة الأشخاص , ويترتب على ذلك أن تكون مدة التأمين على الحياه غير محدده .

(3) غالبية وثائق التأمين على الحياه تحتوى على عنصر إدخارى :

يترتب على قيام المستأمن بسداد تكلفة التأمين على أقساط دورية متساوية , وهذه الأقساط نظير خطر متزايد سنة بعد أخرى , وبالتالى تكون هذه الأقساط أكبر مما يجب فى السنوات الأولى من العقد وأقل مما يجب فى السنوات الأخيرة من العقد . فيتم الإحتفاظ بالأجزاء الزائدة فى السنوات الأولى فى صورة مخصص يُسمى المخصص الرياضى , ليُستخدم هو وعائد إستثمارى فى مواجهة العجز الخاص بالسنوات الأخيرة من العقد .

(4) غالبية وثائق التأمين على الحياه لها قيمة تصفية :

نظراً لطول مدة التأمين فى معظم وثائق التأمين على الحياه , فقد لا يلتزم المستأمن بالإستمرار فى التأمين , أى قد يتوقف المستأمن عن دفع الأقساط الدورية , فلا يترتب على ذلك إنقضاء التأمين كما هو الحال فى معظم وثائق التأمين العامة , بل نجد أن وثائق التأمين على الحياه فى أغلب الاحوال تنطوى على عنصر إدخارى , وذلك فى حالة التوقف عن دفع الأقساط الدورية يكون من حقه تصفية الوثيقة والحصول على قيمة تصفية .

فروع التأمين على الحياه :

يمثل التأمين على الحياه وسيلة يلجأ إليها الشخص الطبيعى لتوفير الحماية المادية له ولمن يعولهم من الخسائر التى تترتب من تحقق بعض الأخطار مثل خطر الوفاه أو خطر الوفاه أو خطر الحياه أو خطر المرض أو غير ذلك . ويهدف التأمين على الحياه لتوفير مبالغ نقدية تٌستخدم لدرء خسائر تحقق أخطار الحياه أو أخطار الوفاه .

* ويجب التنبيه إلى أن التأمين على الحياه ليس له صله بظاهرة الحياه أو  بظاهرة الوفاه نفسها , حيث أن هذه الظواهر فى تحكم وقدرة الخالق سبحانه وتعالى وتخرج عن نطاق القدرة أو التحكم البشرى , ويتصل التأمين على الحياه أساساً بالخسائر المالية المترتبة على تحقق أى من ظاهرتى الحياه والفوفاه , وذلك خلال إطار زمنى معين . ويمكن تقسيم فروع التأمين على الحياه إلى الأقسام التالية :

(1) التأمين ضد خسائر خطر الحياه .

(2) التأمين ضد خسائر خطر الوفاه .

(3) التأمين ضد خسائر خطرى الحياه والوفاه معاً .

وتعتبر وثيقة التأمين هى الإطار القانونى الذى ينظم العلاقات والحقوق المتبادلة بين أطراف العلاقات التأمينية , والتى تترتب على تعهد المؤمن بتحمل عبء أخطار معينة خلال الفترة الزمنية المتفق عليها .

- وتجدر الإشارة إلى أن أطراف العلاقة التأمينية غير الثابته فى كل وثائق التأمين على الحياه , بل تختلف من حيث النوع والعدد من وثيقة لأخرى , فقد يوجد بوثيقة التأمين على الحياه طرفين فقط هما المؤمن ( شركة التأمين) والمستأمن (المتعاقد) , كأن يؤمن شخص على حياته ولمصلحة نفسه , كأن يشترى شخص وثيقة تأمين على الحياه تتضمن له الحصول على مبلغ 25000 جنيه إذاً كان على قيد الحياه عند تمام العمر 30 سنه , وفى هذه الحاله نجد أن المستأمن يمثل ثلاث أشخاص وهم المؤمن عليه , والمستأمن , والمستفيد . ومن ناحية ثانية قد يوجد بوثيقة التأمين على الحياه ثلاث أطراف مستقلين وهو ( المؤمن والمستأمن والمستفيد ) , ومثال ذلك أن يؤمن شخص على حياته لمصلحة شخص آخر , كأن يتعاقد شخص مع شركة تأمين بعقد يضمن لزوجه الحصول على مبلغ (30000 جنيه) فى حالة وفاته فى أى وقت مثلاً , وفى هذه الحاله يكون المتعاقد هو ( المؤمن عليه والمستأمن) وشركة التأمين هى (المؤمن) والزوجه هو (المستفيد) .

- ومن ناحية أخرى قد يوجد بوثيقة التأمين على الحياه أربعة أطراف مستقلين وهم ( المؤمن والمستأمن والمؤمن عليه والمستفيد ) , ومثل ذلك أن يؤمن شخص على حياة آخر ولمصلحة شخص ثالث , كان يتعاقد شخص مع شركة تأمين بعقد يضمن للأولاد الحصول على مبلغ 50000 جنيه فى حالة وفاة زوجته (وهى الأم) فى أى وقت مثلاً , وفى هذه الحالة يكون المتعاقد أى الزوج (المستأمن) وشركة التأمين هة (المؤمن) والزوجه أى الأم هى (المؤمن عليه) , والأولاد هم (المستفيد) .

الأدوات الرياضية للتأمين على الحياه :

* ومن المعروف أن شركات التأمين تحصل على أقساط التأمين مقدماً , بينما تكون الخدمة التأمينية خدمة آجله ومستقبله , بمعنى أن وثائق التأمين على الحياه إدخارية , ولذلك فإن جانباً كبيراً من الأموال المحصلة فى صورة أقساط لا يتم إتفاقها فى سنة الحصول عليها بل يبقى جانباً كبيراً من الأموال المحصلة تحتجزه فى صورة مخصص يسمى المخصص الرياضى .

- ويظهر المخصص الرياضى فقط فى فروع التأمين على الحياه , حيث نجد فى هذا التأمين تزداد درجة الخطر المؤمن منه كلما تقدم السن بالمؤمن عليه , فإن قسط التأمين على الحياه يدخل فى تقديره عاملان هما إحتمالات الحياه والوفاه وعائد الإستثمار .

حيث أن إحتمالات الحياه والوفاه تتناسب طردياً مع السن , فكان من الطبيعى يتزايد قسط التأمين هو الآخر مع تزايد السن , ولكن المستأمن يرغب فى دفع قسط متساو طوال فترة التأمين , ولتحقيق هذا الغرض فلا بد أن تكون هذه الأقساط المتساوية فى السنوات الأولى تزيد عن الأقساط الطبيعية وتكون أقل من الأقساط الأقساط الطبيعية فى السنوات الأخيره , وتقوم شركات التأمين على الحياه بحجز الزائد من أقساط السنوات الأولى فى صورة المخصص الرياضى لكى يٌستخدم وفوائد إستثمارية فى سداد العجز فى أقساط السنوات الأخيره ولدفع مبالغ التأمين عند إستحقاقها .

- ونتيجة إستثمارات أموال المخصصات الرياضية يدخل عامل جديد عند تقدير أقساط التأمين , ألا وهو معدل الفائدة الفنى , وهذا المعدل أيضاً يحتاج عند تحديده توافر الدقه التامه . ومن ناحية أخرى فإن شركات التأمين تحتاج إلى إنفاق مصروفات أخرى بالإضافه إلى مبالغ التأمين التى تدفعها لمن يتحقق لديهم الأخطار المؤمن منها أو للمستفيدين من هذه التأمينات . ومن أمثلة المصروفات التى تنفق فى سبيل الحصول على الخدمه التأمينيه مصروفات الدعايه والإعلان ومصروفات الإنتاج ومصروفات التحصيل وغير ذلك من المصروفات الإدارية المختلفه .

مدونة معلومات تجارية