التأمين للعرب

لتوضيح الأهمية التي يحظى بها قطاع التأمين في المجتمعات الغربية وأسباب هذه الحظوة لنضرب المثل التالي: عدد الكويتيين يفوق المليون نسمة بقليل، ولو قام كل مواطن كويتي بدفع دينار واحد شهريا ولمدة سنة كاملة للمساهمة في صندوق تعاوني بغرض رعاية أطفال يعانون مرض السرطان مثلا، سيكون إجمالي ما سيتم جمعه بنهاية الشهر أكثر من مليون دينار كويتي، أو أكثر من 12 مليون دينار كويتي بنهاية سنة كاملة. ولو رفع سقف المساهمة لكل فرد إلى 10 دنانير لوصل إجمالي المبلغ إلى عشرة ملايين دينار ولما أثرت على ميزانية أي أسرة كويتية . ماذا لو قام رب كل أسرة بسداد 20 دينارا شهريا لشركة تأمين عن كل طفل من أطفاله الثلاثة في المرحلة الابتدائية حتى وصوله إلى نهاية المرحلة الثانوية – على افتراض أن متوسط عدد أطفال كل أسرة كويتية لا يزيد على ثلاثة أفراد - من أجل أن تتكفل شركة التأمين فيما بعد بكل تكاليف الدراسة الجامعية التي تزيد مدتها عن الأربع سنوات في المتوسط؟. حينها وبعد انقضاء الإثنتي عشرة سنة سوف يكون إجمالي المبلغ المتجمع لدى شركة التأمين 2880 دينارا عن كل طفل، أو 8640 دينارا عن كل أسرة. وهذا يعني أن إجمالي المبلغ ا...

أولا / الإستثناءات العامة في البوليصة : 1.     الخسائر المترتبة عن الأخطار الحربية أو السياسية مثل الحرب , الغزو , العدوان الاجنبى , الأعمال العدائية , العمليات الحربية ( سواء أعلنت الحرب أم لم تعلن) , الحرب الأهلية , التمرد, الثورة, العصيان , الشغب , الاضطرابات الأهلية , هدم و إتلاف الممتلكات بأمر أو بإذن اى حكومة شرعية أو السلطات الحاكمة أو السلطات المحلية الو البلدية , الإشعاعات الذرية , التفاعلات النووية , التلوث الذرى و غالبا ما تكون الخسائر النادمة عن هذه الأخطار خسائر جسيمة لذا فقد تم استبعادها إلا أن البعض منها مثل الشغب و الاضرابات يمكن أضافته بقسط اضافى. 2.     الأعمال المتعمدة أو الإهمال العمدى للمومن له أو ممثليه. 3.     الأعمال المتعمدة عن العمل سواء كان كليا آو جزئيا و يقصد بالتوقف عن العمل هو انسحاب المقاول من موقع العمل.

في حديث لي مع أحد الأصدقاء المخضرمين ومن العاملين البارزين في قطاع التأمين، وقد لمست منه عتاباً مبطناً بأنني أتحامل على شركات التأمين، وكان ذلك بمناسبة مقال سابق في هذه الصفحة تحت عنوان: (شيئا من العدالة في القسط يا شركات التأمين)، قال لي هذا الصديق إنه يتفق معي أن القسط الذي يدفعه العميل إلى شركة التأمين مقابل التأمين عليه لا يتم احتسابه بالشكل المطلوب ويفتقر إلى المقومات الفنية الحسابية التي تراعي حق العميل وحق الشركة في آن واحد. إلا انه ذكر أن شركات التأمين في المقابل تتعرض إلى سرقة بل وسرقة منظمة يتواطأ فيها بعض الأطراف التي تستفيد من التأمين . وقال لي دعني أضرب لك مثالاً واحداً يتعلق بالتأمين الصحي وهو من أكثر مجالات التأمين التي تحصل فيها حالات انحراف وغش كبيرين

1- يقضي أكثر من 1000 طفل وشاب دون سن 25 عاماً نحبهم يومياً جرّاء حوادث المرور ، وتُعد الإصابات الناجمة عن حوادث المرور أهمّ أسباب الوفاة بالنسبة للأشخاص الذين تترواح أعمارهم بين 10 سنوات و 24 سنة . 2- إنّ معظم الشباب الذين يتوفون أو يتعرّضون للإصابات في حوادث المرور التي تقع في البلدان المنخفضة الدخل والبلدان المتوسطة الدخل هم من من الراجلين أو راكبي الدراجات أو الدراجات النارية أو مستخدمي وسائل النقل العمومي ؛ أمّا في البلدان المرتفعة الدخل فإنّ معظم الشباب الضحايا هم من السائقين غير المتمرّسين . 3- لا بد لراسمي السياسات من مراعاة مواطن الضعف التي يتسم بها الأطفال لدى شقّ الطرق وتخطيط المبادرات الخاصة بالسلامة على الطرق، فضلاً عن مراعاة سماتهم الخاصة، مثل نقص التجربة واختلافات مراحل نموهم والحاجة إلى اللهو والتنقّل بسلامة .

كثيرة هي الكوارث التي ألمّت باللبنانيين خلال عهود مَضت، ولا سيما خلال الحروب المتعاقبة على لبنان، دفع فيها اللبنانيون الأثمان باهظة حين اضطرت شركات التأمين إلى عدم تغطية المؤمّنين نتيجة اعتبارها ان عمليات النهب والاستيلاء على موجودات المخازن والشركات والمصارف كانت من بين الأخطار المستثناة.ولعل كلمة استثناءات هي الأكثر شيوعاً، إن لم نقل الفخ المعتمد الذي لجأ إليه بعض شركات التأمين للتهرّب من تغطية الحوادث، إن بسبب جهل المؤمّن او وجود ثغرة في العقد، او بسبب الاستثناءات . خليل وميرنا عقدا قرانهما حديثا، حالتهما المادية متوسطة. لجأ خليل إلى احدى شركات التأمين فوراً بعد زواجه ليؤمّن عائلته الصغيرة. وخليل انسان واعٍ قرأ العقد جيداً قبل توقيعه، بعدما تأكد من حصوله على عقد تأمين الأمومة (Maternité) ، وذلك بغية تغطية نفقات الولادة وتبعاتها في حال حصول الحمل لزوجته، وهكذا كان ...

1.     اندمج تأمين الممتلكات مع تمويل رهونات المنازل لمدة 30 عاماً، وتأمين ائتمان الصادرات والتجارة الدولية، والتأمين على الحياة للائتمانات الشخصية وبطاقات الائتمان، والتأمين ضد سوء الممارسة والجراحة الحديثة في الطب. 2.     أصبحت محافظ الاستثمارات المالية والاحتياطي القانوني لشركات التأمين المختلفة عاملاً مهيمناً في أسواق رأس المال. وتعمل شركات التأمين المدرجة "كعمود فقري" في الاقتصاد. في أسواق التأمين الناضجة، تشكل شركات التأمين نسبة تتجاوز 15% إلى 20% من إجمالي الشركات المدرجة. على نقيض ذلك، فإن صناعة التأمين في الأسواق الناشئة بوجه عام مازالت متخلفة وحيثما توجد شركات التكافل (التأمين الإسلامي) فإنها بوجه عام شركات غير مدرجة في البورصة، أو يتراوح مجموع رأسمالها تقريباً من 2%   إلى % 5   فقط من رأسمال السوق . 3.     يعتبر التأمين التقليدي طريقه للتعاون المتبادل، ولهذا فهو يتمشى مع أهداف التكافل. ومع ذلك فإن التأمين في القرون الثلاثة الماض...

تصدر وثائق تأمين المسؤولية العرضية في مواقف حيث يعتمد فيها كل شخص على الآخر في عمل التأمين لكن لأن هذا التأمين يثبت بطلانه لأي سبب من الأسباب ويتضمن مسؤولية في مواقف لا يكون لهم أي سيطرة عليها ومن المعتاد ان يحدث ذلك عندما يكلف الرئيس مقاولاً لإنجاز العمل نيابة عنه فسوف يحاول الرئيس ان يتأكد من أن المقاول يمتلك غطاء تأميني مناسب ، بما في ذلك التعويض للرئيس نفسه لكن في حالة فشل تأمين المقاول لأي سبب من الأسباب فقط يترك الأصيل ليفي وحده بأي مطالبات وفي هذه المواقف قد تغطي وثيقة المسؤولية العرضية للأصيل.

يوجد قانون ثابت ينص على أن الشخص القانوني (المؤسسة أو الفرد) لا يمكنه مقاضاة نفسه، ومع ذلك عندما يكون حامل الوثيقة هي مجموعة شركات ولكل واحدة منها هويتها الخاصة فقد ينشأ موقف يسبب فيه عضو في شركة من هذه المجموعة الإصابة او الضرر لموظف أو لأحد الممتلكات التي تخص عضو آخر من المجموعة ويسمح هذا الملحق في حال إضافته للوثيقة يسمح لكل طرف بأن يعتبر مستقلاً وذلك لأغراض القضاء. مثال على ذلك / المقاول ومقاولي الباطن العاملين لديه تغطيهم بوليصة واحدة ومع ذلك لكل طرف منهم هويته الخاصة.

الدوحة / عبر عدد من عملاء شركات التأمين عن استيائهم من ارتفاع فاتورة التحمل في حوادث السيارات وكشفوا أن القيمة تتراوح ما بين 20- 50 % من أسعار قطع الغيار إضافة إلى 500 ريال يتحملها العميل عند وقوع الحادث.. وبينوا التفاوت الكبير في قيمة التأمين الشامل بين الشركات وان بعض الشركات ما زال يرفض التأمين الشامل على السيارات. وطالبوا بعدم إلزام العملاء بالتوجه إلى "كراجات" يفتقد فنيوها الكفاءة والمهارة ويلجأ البعض منها إلى تضليل العملاء من خلال التلاعب بتركيب قطع غيار تجارية بدلا من الأصلية. وقالوا إن عملية تأخير إصلاح السيارة ونفاد بعض قطع الغيار من الوكالات والكراجات يؤخر إنجاز إصلاح السيارة رغم "صغر" الحادث ما ينعكس سلبا على مصالح العملاء ويزيد من أعبائهم المالية من خلال زيادة تكلفة تأجير سيارة لقضاء مصالحهم.

يجب ان تقام الدعوة خلال ستة أعوام من تاريخ وقوع الخطأ المدني (و ثلاث سنوات إذا كانت تتضمن إصابة شخصية). هناك حالات إستثنائية تتمتع فيها لمحاكم بسلطة إمكانية تمديد تلك الفترات الزمنية. إذا كان الشخص الذي يمتلك حق إقامة الدعوى عاجزاً لا تبدأ فترة المهلة القانونية إلا بعد أن يتعافى المصاب من العجز. إذا تعرض شخص لحادث ودخل في غيبوبة فإن فترة المهلة القانونية تبدأ بعد أن يفيق من غيبوبته. الأشخاص القُصر تبدأ المهلة القانونية عند بلوغهم سن الرشد.

ينشأ الإهمال المساعد (الخطأ المساعد) عندما يكون المدعي مسؤول جزئياً عن الإصابة التي لحقت به شخصياً بفعل الآخرين وهو موضوع يحظى بأهمية خاصة في موضوع المركبات وتأمينها. فالتعويض الذي يناله المدعي و التي يمكن إستردادها من ذلك سوف تخفض إلى الحد المنصف والعادل حسب تقييم المحكمة نسبة لمساهمة المدعي في المسؤولية عن الضرر الذي لحق به. مثال / قضية أوكونيل ضد جاكسون 1972 تعرض المدعي لأصابات شديدة بالرأس عندما وقع من دراجته النارية أثناء قيادتها على شارع عام ، وذلك بعد أن صدمته مركبة المدعى عليه والتي جاءت فجأة من طريق فرعي ولم يكن قائد الدراجة يرتدي خوذة واقية وشهد ثلاثة من الأطباء بأنه لو كان السائق يرتدي خوذة لكانت الإصابة أقل خطورة. رغم أن المدعى عليه حمل المسؤولية بالكامل عن حادث التصادم ، لكنه تم إعتبار المدعي نفسه مهملاً بشكل ساهم في زيادة حدة الإصابة التي تعرض لها وعليه فهو يتحمل جزئياً المسؤولية عن الإصابات الإضافية التي تعرض لها لعدم إرتادءه خوذة وعليه تم تقليل التعويض بنسبة 15%.

القصة هنا تناقش مطالبة تعويض تحت وثيقة التامين البحري (الشحن) قدمت من أحد مشتريي التأمين، وحدث خلاف بين الطرفين. والقصد من ايراد هذه القصة هو الاشارة الى أهمية وخطورة دور مكتتب التأمين، فمن بابه قد ينفذ كل أشكال المحتالين الى أموال المستثمرين وحملة الوثائق بدون حق . أ ولا: شراء وثيقة التأمين : في عام 2000 م تقدم أحد الأشخاص (بصفته مالكا لأحدى الشركات التي لديها عقود ومقاولات مع أحدى الشركات الكبرى في المملكة)، لأحد شركات التأمين العاملة في السوق السعودية، طالبا شراء وثيقة تأمين على شحنة قادمة من أحدى دول الشرق. وقدر قيمة الشحنة بمليونين (2,000,000 ) ريال سعودي، واختار مبلغ تحمل قيمته 3,000 ريال. والوصف الذي قدمه لهذه البضاعة (وتشير اليه وثيقة التأمين) هو كالتالي :